راهنمای کامل پوشش های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما

کلوز 1 | پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری

پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری یکی از مهم‌ترین پوشش‌های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما است که مسئولیت کارفرما در قبال حوادث ناشی از استفاده از وسایل نقلیه موتوری مرتبط با فعالیت مورد بیمه را تحت پوشش قرار می‌دهد.

در بسیاری از پروژه‌های ساختمانی، کارگاه‌های تولیدی، کارخانه‌ها و واحدهای صنعتی از انواع ماشین‌آلات و وسایل نقلیه موتوری نظیر لیفتراک، لودر، بیل مکانیکی، مینی‌لودر، جرثقیل و سایر تجهیزات عملیاتی استفاده می‌شود. این وسایل معمولاً فاقد بیمه‌نامه شخص ثالث هستند و حتی در صورت برخورداری از این بیمه‌نامه، پوشش شخص ثالث عمدتاً برای حوادث ناشی از تردد در معابر و جاده‌ها طراحی شده است و خسارات ناشی از عملیات ساختمانی، عمرانی، صنعتی و کارگاهی را پوشش نمی‌دهد.

به همین دلیل، در زمان وقوع حادثه در حین کار با این ماشین‌آلات که عمدتا منجر به فوت، نقص عضو، ازکارافتادگی یا جراحات شدید کارکنان و حتی اشخاص ثالث می شود، مسئولیت جبران خسارت متوجه کارفرما می شود.

نکته مهم آن است که خسارت‌های ناشی از وسایل نقلیه موتوری در بیمه مسئولیت کارفرما جزو استثنائات بیمه‌نامه محسوب می‌شوند و تنها در صورتی تحت پوشش قرار می‌گیرند که «پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری» به‌صورت جداگانه به بیمه‌نامه اضافه شده و حق بیمه مربوط به آن پرداخت شده باشد.

این پوشش هم در بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی و هم در بیمه مسئولیت کارفرما غیر ساختمانی قابل ارائه است و در بسیاری از فعالیت‌ها جزو پوشش‌های حیاتی محسوب می‌شود.

اگر در پروژه ساختمانی یا واحد صنعتی شما از ماشین آلات مشابه استفاده می‌شود، توصیه می‌شود هنگام خرید بیمه نامه مسئولیت کارفرما ضرورت استفاده از این پوشش را به دقت بررسی کنید؛ زیرا بخش قابل توجهی از حوادث شدید محیط‌های کاری در ارتباط مستقیم یا غیرمستقیم با همین تجهیزات رخ می‌دهد.

کلوز 2 | پوشش جبران هزینه های پزشکی

پوشش جبران هزینه های پزشکی یکی از مهم‌ترین پوشش‌های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما است که فرآیند جبران هزینه‌های درمانی زیان‌دیدگان را تسهیل کرده و سرعت پرداخت خسارت را افزایش می‌دهد. این پوشش به ویژه در پروژه‌های ساختمانی، کارخانه‌ها، کارگاه‌های تولیدی و واحدهای صنعتی که احتمال وقوع حوادث منجر به جراحت کارکنان وجود دارد، از اهمیت بالایی برخوردار است.

همان‌طور که در بخش تعهدات اصلی بیمه نامه مسئولیت کارفرما اشاره شد، تعهد هزینه‌های پزشکی یکی از پوشش‌های پایه بیمه نامه محسوب می‌شود. در حالت عادی، شرکت بیمه پس از احراز مسئولیت و اثبات قصور کارفرما یا بیمه‌گذار، هزینه‌های درمانی زیان‌دیده را تا سقف تعهد خریداری شده و بر اساس تعرفه مراکز درمانی دولتی جبران می‌کند. به همین دلیل ممکن است بخشی از هزینه‌های واقعی درمان که در مراکز خصوصی انجام شده است، تحت پوشش کامل قرار نگیرد.

با خرید کلوز جبران هزینه های پزشکی، محدودیت محاسبه خسارت بر مبنای تعرفه مراکز درمانی دولتی حذف می‌شود و شرکت بیمه می‌تواند هزینه‌های درمانی را بر اساس صورتحساب‌ها و مدارک پزشکی ارائه شده توسط زیان‌دیده، حتی در صورت مراجعه به مراکز درمانی خصوصی، تا سقف تعهدات مندرج در بیمه نامه پرداخت کند.

یکی دیگر از مزایای مهم این پوشش، امکان پرداخت هزینه‌های پزشکی بدون نیاز به اخذ رأی دادگاه است. در بسیاری از حوادث، مهم‌ترین دغدغه کارفرما و زیان‌دیده تأمین سریع هزینه‌های درمانی است. این پوشش شرایطی را فراهم می‌کند که پس از بررسی و تأیید مدارک توسط شرکت بیمه، خسارت هزینه‌های پزشکی در کوتاه‌ترین زمان ممکن و بدون نیاز به گرفت رای دادگاه پرداخت شود.

کلوز 3 | پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تامین اجتماعی

یکی از مهم‌ترین پوشش‌های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما، پوشش مطالبات سازمان تأمین اجتماعی موضوع ماده 66 قانون تأمین اجتماعی است.

بر اساس ماده 66 قانون تأمین اجتماعی، هرگاه ثابت شود حادثه ناشی از کار یا بیماری شغلی مستقیماً در نتیجه عدم رعایت مقررات حفاظت فنی، اصول ایمنی یا الزامات بهداشتی از سوی کارفرما یا نمایندگان وی رخ داده است، سازمان تأمین اجتماعی موظف است هزینه‌های درمان، غرامت‌ها، مستمری‌ها و سایر تعهدات قانونی را به زیان‌دیده یا بازماندگان وی پرداخت کند و سپس مبالغ پرداخت‌شده را از کارفرمای مقصر مطالبه و وصول نماید.

مطابق تبصره 1 ماده 66، کارفرمای مقصر می‌تواند با پرداخت معادل 10 سال مستمری (120 ماه) به سازمان تأمین اجتماعی از این بابت بری‌الذمه شود. از آنجا که مبنای محاسبه مستمری‌ها بر اساس مقررات و افزایش‌های قانونی حقوق و دستمزد تعیین می‌شود، مبلغ مطالبه‌شده توسط سازمان تأمین اجتماعی می‌تواند بسیار قابل توجه باشد و خسارت مالی سنگینی را به کارفرما تحمیل کند.

به همین دلیل، بسیاری از کارفرمایان در زمان خرید بیمه مسئولیت کارفرما، پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تأمین اجتماعی را نیز به بیمه‌نامه خود اضافه می‌کنند تا در صورت بروز حادثه و طرح مطالبه از سوی سازمان تأمین اجتماعی، از حمایت بیمه‌ای لازم برخوردار باشند.

نکته مهم اینکه این پوشش تنها در صورت درج در بیمه‌نامه و پرداخت حق بیمه مربوطه قابل استفاده خواهد بود و در تمامی بیمه‌نامه‌های مسئولیت کارفرما به‌صورت پیش‌فرض وجود ندارد.

با خرید پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تامین اجتماعی، در صورت تحقق شرایط مندرج در بیمه‌نامه و احراز مسئولیت کارفرما، مطالبات سازمان تامین اجتماعی تا سقف تعهدات خریداری شده تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد و شرکت بیمه موظف به جبران خسارت خواهد بود.

جدول کامل کلوزها و پوشش های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما

سوالات متداول درباره پوشش های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما